Hypotheekrente in 2026 waarschijnlijk stabiel

De hypotheekrente blijft in 2026 waarschijnlijk vrij stabiel, met een lichte stijging als meest waarschijnlijke scenario. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG ligt naar verwachting tussen de 3,5 procent en 4 procent.

Dat zegt Van Bruggen Adviesgroep. De adviseur houdt wel een slag om de arm: er kan in een jaar tijd nog van alles veranderen. Het uitgangspunt voor de voorspelling is de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met Nationale  Hypotheek Garantie (NHG). In de eerste elf maanden van 2025 was de gemiddelde rente 3,65 procent. Dat ligt dicht bij de huidige 3,69 procent. 

Omdat er veel onzeker is, werkt Van Bruggen met drie scenario’s: 
1. Meest waarschijnlijke scenario
2. Negatief scenario 
3. Positief scenario

Scenario 1: de 10 jaar vaste hypotheekrente blijft in 2026 tussen de 3,5 procent en 4 procent
Dit is volgens Van Bruggen het meest waarschijnlijke scenario, met een kans van 60 procent. Hierbij verwacht de adviseur dat de trend van 2025 zich voortzet in 2026: weinig grote schommelingen in de hypotheekrentes. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG ligt naar verwachting tussen de 3,5 procent en 4 procent.

In 2025 was de meeste beweging in de eerste vier maanden te zien. De 10 jaar vaste rente begon op 3,48 procent en steeg door het handelsbeleid van de Verenigde Staten naar een piek van 3,81 procent. Daarna daalde de rente weer licht, naar gemiddeld 3,65 procent, doordat de VS enkele handelstarieven versoepelde. Tussen mei en december bleef de rente schommelen tussen de 3,6 procent en 3,7 procent.

Voor 2026 verwacht Van Bruggen eerder een lichte stijging dan een daling van de vaste hypotheekrentes. Die stijging zal naar verwachting meevallen. Maar als bepaalde zaken tegenvallen, kan de rente toch harder stijgen.

Van Bruggen verwacht dat het verschil tussen korte en lange rentevaste periodes in 2026 iets toeneemt. De variabele hypotheekrente daalde in 2025 van 4,5 procent aan het begin van het jaar naar 3,58 procent in december. Deze daling kwam door renteverlagingen van de Europese Centrale Bank (ECB). De kans is groot dat de ECB haar rente in 2026 niet aanpast. Daardoor blijft ook de variabele hypotheekrente waarschijnlijk stabiel.

Scenario 2: 10 jaar vaste hypotheekrente stijgt
Sceanario 2 gaat in 2026 uit van een stijging naar 4 procent tot 4,5 procent. Dit is het negatieve scenario, met een kans van 30 procent. De kans op een stijging is groter dan op een daling van de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente. 

In scenario 1 verwacht Van Bruggen dat de rente onder de 4 procent blijft. Toch zijn er redenen waarom de rente verder kan oplopen. Ten eerste door de inflatie, die momenteel rond de streefinflatie van 2 procent ligt. De verwachting is dat de inflatie in 2026 rond die 2 procent blijft. Maar als de inflatie in 2026 toch hoger uitpakt, willen beleggers een hogere rente als compensatie voor geldontwaarding. Dus: hoe hoger de inflatie, hoe hoger de rente.

Ook is er veel onzekerheid over de handelstarieven tussen landen. De Verenigde Staten onderhandelen nog met veel landen, met telkens de dreiging van plotselinge verhogingen. Europa merkt daar de gevolgen van. China stuurt extra producten deze kant op en dreigt met het stopzetten van de levering van zeldzame aardmetalen.  Ook Europa overlegt nog met de VS over de handelstarieven.

Bovendien maken beleggers maken zich zorgen over de hoge staatsschulden in meerdere Europese landen. Die schulden lopen mogelijk verder op, onder andere door hogere defensie-uitgaven na NAVO-afspraken. Ook kunnen onverwachte crises roet in het eten gooien. Denk aan een barstende AI-bubbel of een verdere escalatie van de hybride oorlog tussen Rusland en Europese landen. Zulke gebeurtenissen zorgen meestal voor onrust op de financiële markten. Hoe meer onrust op de financiële markten, hoe hoger de rente.

Scenario 3: 10 jaar vaste hypotheekrente daalt
De vaste hypotheekrente daalt in 2026 licht naar 3,5 procent tot 4 procent Dit is het positieve scenario, met een kans van 10 procent. Een lichte daling van de hypotheekrente is mogelijk, maar de kans dat de 10 jaar vaste rente onder de 3,5 procent komt, is klein. Voor 2025 verwachtten we dat de inflatie zou dalen richting 2 procent en daarmee ook de rente. Die inflatiedaling kwam er inderdaad, maar de hypotheekrente bleef gelijk. Er kwamen namelijk nieuwe onzekerheden bij.

Van Bruggen verwacht niet dat die onzekerheden in 2026 verdwijnen. Verdwijnen die zorgen toch, dan ontstaat er ruimte voor een rentedaling van enkele tienden. Een andere mogelijke reden voor een rentedaling, waarvan we hopen dat die niet nodig is, is een grote economische crisis. In dat geval kan de ECB besluiten om haar rente sterk te verlagen en opnieuw obligaties op te kopen. De kans daarop is klein, en bovendien zal de ECB dit voorzichtiger aanpakken dan eerder. Zo’n stimuleringspakket leidde de vorige keer namelijk tot een sterke inflatiestijging.

Terugblik op renteverwachting 2025
Uiteindelijk kwam het pessimistische scenario uit dat in november 2025 voorspeld werd. De gemiddelde hypotheekrente liep licht op. Dat kwam doordat Trump daadwerkelijk extra handelstarieven invoerde,  maar hoger dan iedereen verwachtte. De rentes op de financiële markten stegen met ruim 0,5 procent. Toch bleef de stijging bij de hypotheekrentes beperkt. Dat komt vooral door de sterke concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt. De gemiddelde rente voor 10 jaar vast steeg uiteindelijk met slechts 0,2 procent.